오픈뱅킹(Open Banking)은 은행이 보유하고 있는 고객의 금융정보와 금융서비스를 표준화된 방식으로 외부 금융회사나 핀테크(FinTech) 기업에 개방해 다양한 금융서비스를 제공할 수 있도록 하는 제도 또는 시스템을 의미한다. 한국어로는 개방형 금융 또는 금융정보 개방체계라고 한다. 고객이 동의하면 하나의 금융 애플리케이션에서 여러 은행의 계좌를 조회하거나 이체할 수 있으며, 은행뿐 아니라 핀테크 기업도 금융정보를 활용해 새로운 서비스를 개발할 수 있다는 특징이 있다.

기존에는 은행마다 별도의 인터넷뱅킹이나 모바일뱅킹 서비스를 운영했기 때문에 여러 은행에 계좌를 보유한 고객은 각각의 앱에 접속해야 잔액과 거래 내역을 확인하거나 송금할 수 있었다. 또한 핀테크 기업이 금융서비스를 개발하려면 은행별로 서로 다른 시스템에 접근해야 하는 어려움이 있었다. 오픈뱅킹은 이러한 불편을 줄이기 위해 금융기관 간 정보와 서비스의 연결 방식을 표준화하고, 고객의 동의를 전제로 금융정보를 안전하게 공유할 수 있도록 도입되었다.

오픈뱅킹의 핵심 기술은 API(Application Programming Interface, 응용 프로그램 인터페이스)이다. API는 서로 다른 소프트웨어나 시스템이 정해진 규칙에 따라 정보를 주고받고 기능을 이용할 수 있도록 연결해 주는 기술이다. 예를 들어 핀테크 기업이 제공하는 금융 앱에서 고객이 A은행과 B은행의 계좌를 연결하면, 해당 앱은 오픈뱅킹 API를 통해 각 은행의 계좌 잔액과 거래 내역을 조회할 수 있다. 고객이 송금을 요청하면 연결된 금융기관의 시스템을 통해 이체가 이루어진다. 이 과정에서 금융정보의 제공과 이용은 고객의 동의 및 관련 법령과 보안 기준에 따라 이루어진다.

우리나라에서는 금융결제원을 중심으로 오픈뱅킹 공동업무 시스템이 구축되었으며, 2019년 12월 전면 시행되었다. 이를 통해 은행뿐 아니라 일정한 요건을 충족한 핀테크 기업과 금융회사도 오픈뱅킹에 참여할 수 있게 되었다. 이용자는 하나의 금융 앱에서 여러 은행의 계좌를 통합적으로 조회하고 출금·이체 등의 서비스를 이용할 수 있다. 예를 들어 A은행 앱에서 B은행 계좌의 잔액을 확인하거나, 핀테크 앱을 통해 여러 은행에 보유한 계좌의 자금을 한곳에서 관리할 수 있다.

오픈뱅킹의 가장 큰 장점은 금융서비스의 편의성과 접근성을 높인다는 것이다. 고객은 여러 금융기관의 계좌를 하나의 앱에서 관리할 수 있어 금융거래에 필요한 시간과 절차를 줄일 수 있다. 또한 핀테크 기업은 은행의 금융정보와 기능을 활용해 자산관리, 소비 분석, 간편송금, 금융상품 추천 등 새로운 서비스를 개발할 수 있다. 금융기관 간 경쟁이 촉진되면서 금융서비스의 혁신과 소비자 선택권 확대에도 기여할 수 있다.

그러나 오픈뱅킹은 금융정보를 외부 서비스와 연결한다는 점에서 개인정보 보호와 보안이 중요하다. 고객의 계좌정보나 거래 내역이 부적절하게 이용되거나 인증정보가 유출되면 금융사고로 이어질 수 있다. 또한 여러 금융기관과 외부 사업자가 연결되는 구조이므로 각 참여기관의 보안 수준과 정보관리 체계가 중요하다. 따라서 이용자는 계좌 연결에 동의하기 전에 정보 제공 범위와 이용 목적을 확인하고, 사용하지 않는 서비스의 연결은 해제하는 것이 바람직하다.

한편 오픈뱅킹과 마이데이터(MyData)는 서로 밀접한 관련이 있지만 개념적으로 차이가 있다. 오픈뱅킹은 금융기관의 계좌정보와 이체 기능 등을 표준화된 방식으로 개방하고 연결하는 데 중점을 둔다. 반면 마이데이터는 개인이 자신의 신용정보에 대한 전송을 요구하고 여러 기관에 분산된 정보를 통합적으로 관리·활용하는 데 초점을 둔다. 즉, 오픈뱅킹이 금융서비스 간 연결과 기능 개방에 중점을 둔다면 마이데이터는 개인의 정보 통제권과 데이터 활용에 더 큰 의미를 둔다.

결론적으로 오픈뱅킹은 고객의 동의를 바탕으로 금융기관의 계좌정보와 금융서비스를 표준화된 방식으로 개방하고 연결하는 금융시스템이다. 하나의 앱에서 여러 금융기관의 계좌를 조회하고 이체할 수 있도록 해 금융거래의 편의성을 높이며, 핀테크 기업의 새로운 금융서비스 개발을 촉진한다. 앞으로 금융정보의 개방과 금융기관 간 연계가 확대될수록 오픈뱅킹은 디지털 금융산업의 중요한 기반으로 활용될 것이다.