BaaS(Banking as a Service; BaaS)는 은행이 보유한 금융 인프라와 서비스를 외부 기업이 API(Application Programming Interface)를 통해 활용할 수 있도록 제공하는 사업 모델이다. 서비스형 뱅킹이라고도 하며, 비금융기업이 직접 은행업 인가를 받거나 자체 금융 시스템을 구축하지 않고도 결제, 계좌 개설, 송금, 카드 발급, 대출 등의 금융 기능을 자사 서비스에 결합할 수 있도록 한다. 이는 금융서비스를 은행의 전용 앱이나 웹사이트에서만 이용하는 기존 방식에서 벗어나, 다양한 플랫폼 안에서 금융 기능을 이용할 수 있도록 하는 개념이다.

BaaS의 핵심은 은행이 금융서비스의 기반을 제공하고, 외부 기업은 이를 활용해 고객에게 새로운 서비스를 제공한다는 점이다. 예를 들어 온라인 쇼핑몰이 고객에게 자체 브랜드의 결제카드나 할부 서비스를 제공하려는 경우, 은행과 제휴해 계좌 관리, 결제 처리, 카드 발급 등의 기능을 제공받을 수 있다. 이때 은행은 금융거래 처리와 관련 규제 준수, 자금 관리 등을 담당하고, 쇼핑몰은 고객 접점(Customer Interface), 상품 구성, 마케팅 등을 담당한다. 양측의 역할을 결합하면 금융회사는 새로운 고객과 거래 기회를 확보하고, 비금융기업은 금융서비스를 통해 고객 경험과 사업 경쟁력을 높일 수 있다.

BaaS는 일반적으로 API를 중심으로 운영된다. API는 서로 다른 소프트웨어가 정보를 주고받고 기능을 호출할 수 있도록 하는 연결 규격이다. 외부 기업의 앱에서 고객이 계좌를 개설하거나 결제를 요청하면, 해당 앱은 API를 통해 은행 또는 금융서비스 제공자의 시스템에 요청을 전달한다. 금융기관은 고객 확인(Know Your Customer, KYC), 거래 승인, 계좌 관리 등 필요한 절차를 수행하고 결과를 다시 외부 앱에 전달한다. 이처럼 금융 기능이 외부 플랫폼에 연결되면서 금융서비스는 하나의 독립된 상품이라기보다 다른 서비스에 결합되는 기능으로 발전한다.

BaaS는 임베디드 금융(Embedded Finance)과 밀접한 관련이 있다. 임베디드 금융은 비금융 서비스 안에 금융 기능이 자연스럽게 포함되는 현상을 의미하며, BaaS는 이를 구현하는 데 필요한 금융 인프라와 기술을 제공하는 모델이다. 예를 들어 차량 구매 플랫폼에서 자동차 할부를 신청하거나, 배달 플랫폼에서 판매자가 정산 계좌와 사업자 금융서비스를 이용하는 경우가 이에 해당한다. 다만 BaaS는 금융서비스를 제공하는 기반과 사업 모델을 가리키고, 임베디드 금융은 금융 기능이 고객의 서비스 이용 과정에 통합된 형태를 강조한다는 차이가 있다.

BaaS의 장점은 금융서비스 출시 비용과 시간을 줄이고, 금융기관과 비금융기업 간 협업을 통해 새로운 수익원을 창출할 수 있다는 점이다. 고객은 별도의 금융 앱으로 이동하지 않고도 필요한 금융 기능을 이용할 수 있어 편의성이 높아진다. 반면 금융기관과 외부 기업 사이의 책임 소재가 불명확해질 수 있으며, 개인정보 보호, 사이버 보안, 금융사고 대응, 규제 준수 등의 문제가 발생할 수 있다. 특히 고객에게 서비스를 제공하는 기업이 금융기관의 역할과 책임을 명확히 이해하지 못하면 소비자 보호에 공백이 생길 수 있다.

결국 BaaS는 은행의 금융 인프라를 외부 기업이 활용하도록 개방해 금융서비스의 제공 방식을 확장하는 사업 모델이다. 금융기관에는 새로운 유통 채널과 사업 기회를 제공하고, 비금융기업에는 금융 기능을 결합한 차별화된 서비스를 가능하게 한다. 다만 이러한 혁신이 지속되기 위해서는 기술적 연결뿐 아니라 금융 규제, 보안, 소비자 보호, 책임 분담 체계가 함께 마련되어야 한다.